IRPH: qué es y cómo saber si tu hipoteca lo tiene

IRPH

Es muy normal que cuando te enfrentes a firmar una hipoteca aparezcan en el contrato que debes firmar términos que no tienes claro qué son. Sin embargo antes de estampar tu rúbrica en este préstamo, al que te atarás por muchos años, deberías conocer al dedillo todo aquello que lo compone para luego no llevarte sorpresas desagradables que te puedan acarrear problemas económicos. Una de esas palabras que quizá no tengas claro su significado es IRPH, siglas que corresponden al Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios.

El IRPH es el Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios y es el indicador que se usa para calcular el interés que se paga por la hipoteca de una vivienda

El IRPH es un indicador utilizado para calcular el interés que el dueño de la vivienda paga por su hipoteca. Es uno de los seis índices oficiales que emplean las entidades bancarias en España al igual que el Euribor, míbor, el IRS, el de deuda pública y el promedio de los créditos de la zona euro. Es el Banco de España el encargado de calcularlo y publicarlo cada mes en el Boletín Oficial del Estado.

En los últimos meses, el IRPH ha ocupado titulares en la prensa ya que el Tribunal de Justicia de la UE emitió un dictamen en el que resolvía que los jueces de cada país podían ordenar sustituir dicho índice por otro legal si consideraban que se había comercializado de forma abusiva o de una forma poco clara. Esto abría la puerta a que muchos de los clientes que firmaron hipotecas con IRPH reclamaran un cambio y una compensación.

Fue en 2008, con el Euribor estaba en máximos, cuando se popularizó el IRFH cuya supuesta ventaja era su menor volatilidad, por lo que en un principio no subiría. Sin embargo, tenía una gran desventaja, es más caro que el Euribor y además ha sido más lento en registrar una bajada los tipos de interés de los préstamos.

¿Tiene tu hipoteca IPFH?

IRPHSe calcula que alrededor de un millón de hipotecas españolas tienen el IRPH. Para saber si la tuya es una de ellas tienes que mirarlo en la escritura que firmaste. Concretamente en la parte en la cláusula que se habla de intereses, que posiblemente sea la tercera. Ahí debe aparecer el índice de referencia. Puede que no aparezca con las siglas como tal, sino con una frase como esta o muy parecida: “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades…”. También debes tener en cuenta que hay diferentes variantes de IRPH. La de Cajas, Bancos y CECA desaparecieron en 2013, por lo que puedes reclamar. Lo mismo ocurre si aparece Entidades. También puedes saber si tu hipoteca tiene IRPH solo con mirar lo que pagas cada mes. Si el interés es mayor al 2% es muy posible que lo tengas.

Una vez que te asegures que tu hipoteca tiene IRPH puedes reclamar al banco que te cambie de índice de referencia y que te devuelva lo que has pagado de mas. Para ello lo primero que debes hacer es presentar un escrito a la entidad con la que firmaste. Si la respuesta es negativa tendrás que acudir a los juzgados. Para ello te conviene contactar con algunas de las asociaciones que están luchando contra el IRPH en las hipotecas para que te orienten ya que tienen experiencia en el proceso.

Como puede que para iniciar el proceso judicial necesites un dinero del que no dispones en ese momento, recuerda que puedes pedir un préstamo urgente en Kredito24.

*Por favor, ten en cuenta que el contenido de este post no constituye asesoramiento financiero. Te recomendamos que consultes a tu asesor financiero personal antes de aplicar cualquier consejo o recomendación que figure en este post.