06/01/2015

Qué es la puntuación de crédito y cómo se calcula en Kredito24

Spadek-zainteresowania-kredytami-w-UELa puntuación de crédito es un número estadístico que determina la solvencia de un particular a la hora de pagar un crédito.  La puntuación crediticia ayuda a los prestamistas a evaluar y predecir las probabilidades de que un consumidor pagará sus créditos a tiempo. Además, también indica el riesgo que el consumidor representa para los prestamistas e comparación con otros consumidores.

En el proceso de evaluación de un préstamo, el prestamista establece un rango de puntuación para que el préstamo sea aceptado o rechazado. Cuanto más alta sea la puntuación, menor será el riesgo al que esté expuesto el prestamista.

 

Cómo calcula Equifax y otras agencias de crédito este número.

Las Agencias de crédito tradicionales operan con redes de empresas de telecomunicaciones, proveedores de servicios públicos, bancos y otros proveedores de terceros que informan a la oficina de crédito sobre el historial crediticio positivo y/o negativo de los individuos.

 

Resultados limitados: baja disponibilidad y baja calidad

Las puntuaciones de crédito sólo existen en los mercados desarrollados para las personas que interactúan con las empresas dentro de la red de las oficinas de crédito. Para que se pueda puntuar a una persona, tendría que tener una tarjeta de crédito, un contrato de telefonía móvil y una cuenta bancaria, por ejemplo. En la mayoría de los mercados en desarrollo no existen estas redes. La construcción de este tipo de redes toma grandes cantidades de capital. Además, se necesita tiempo para la creación de la red y el tiempo para “el registro de datos” después de la recepción de datos positivos y negativos. Así que las personas que son nuevas en un país no recibirían un crédito a pesar de que tienen un ingreso fijo.

Otro de los problemas es la calidad de los datos. Una agencia de crédito sólo recibe señales sobre el historial crediticio positivo o negativo de los individuos, pero carece de una comprensión más profunda acerca de los atributos de un individuo. Además, no incluye los datos de comportamiento del consumidor. Las agencias de crédito sólo se entera de que alguien no es solvente en el momento en que el individuo alcanza la última advertencia.

 

¿En que se diferencia Kredito24 en la evaluación de la puntuación de crédito?

El enfoque de Kredito24 es 100% imparcial cuando se trata de acreditar la puntuación. Los modelos de aprendizaje automático patentados aprenden de la experiencia, ajustando a medida que avanzan por la corrección de los errores que cometen y evitarlos en el futuro. Mientras que los algoritmos son menos eficientes al principio, cuantos más datos se analizan, más rápido se mejoran y la predición se vuellve más exacta. El algoritmo aprende de cada punto y establece patrones de datos que optimizan la toma de decisiones. Por ello, Kredito24 tiene una ventaja en comparación con la banca tradicional: Los algoritmos que cometen errores al principio, aprenden a ser mucho mejor en la identificación de los buenos clientes. Aun cuando los datos tradicionales no están disponible, pueden calificarse con un resultado fiable, ya que disponen de un conjunto mucho más amplio de datos.

 

Czym-jest-Zaimo.pl?Big Data aplicado a la puntuación de crédito

Muchas personas y organizaciones confunden “una gran cantidad de datos” con el “Big Data”. Algunos prestamistas y agencias de crédito han empezado a buscar en el uso de datos alternativos. Sin embargo, cada lógica de puntuación en Kredito24 es consciente de que las agencias tradicionales de crédito usan como fuente principal de datos, los datos tradicionales, que atribuyen el 95% para la decision real. Sólo el 5% de la decision proviene de otras fuentes de datos. Esto significa que las personas sin o con una mala puntuación de crédito tradicional todavía no reciben ningún crédito, incluso aunque los datos alternativos de ese 5 % restante sean positivos.

Mientras tanto, un algoritmo de grandes datos reales sólo puede construirse sobre la base de la observación versus la mejora gradual del tamaño de una muestra pre-sesgada. Esto es así, porque cada préstamo otorgado implica una puntuación de crédito positiva. Por ejemplo, para alguien que comenzó su carrera en la banca de inversión en la ciudad de Madrid hace dos semanas, el modelo tradicional no podría saber si la persona es solvente, por lo que la agencia tradicional de crédito rechazaría automáticamente a la persona sin tener en cuenta los datos alternativos. Lo que hace el big data es medir mejor y de forma más detallada que los datos tradicionales el comportamiento de pago de los indivuos.

 

¿Qué hace que la calificación de crédito de Kredito24 sea mejor que la calificación tradicional?

Kredito24 ha demostrado la capacidad de predicción de su algoritmo propio de autoaprendizaje al realizar recientemente un análisis crediticio de 1 millón de clientes para demostrar que los grandes datos combinados con datos tradicionales producen tasas de morosidad más bajas que el estándar de la industria. Una prueba que mide el rendimiento de la inversión después de incumplimientos, los costes de procesamiento de consultas de datos así como los costes de comercialización. Y como consecuencia se sacan las siguientes conclusiones:

– Dar crédito sin puntuación es una mala idea económica.

– Dar crédito con puntuación tradicional es muy arriesgado, e incluso puede no ser rentable en mercados con baja calidad en las agencias de crédito.

– La puntuación de credito de Kredito24 funciona de forma independiente de las agencias de credito y genera un ROI positivo. – ROI son las siglas en inglés de Return On Investment y es un porcentaje que se calcula en función de la inversión y los beneficios obtenidos, para obtener el ratio de retorno de inversión.    ROI = (beneficio obtenido – inversión) / inversion  -.

– La calificación de Kredito24 en en combinación con los datos de las agencias tradicionales de crédito permite obtiener el retorno más alto de la inversion.

 

Autora: S. de la Rosa

 

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