29/12/2014

¿Quién tiene un amigo tiene un tesoro?

De los factores que pueden afectar a tu puntuación de crédito

Con la gran expansión que tuvo el crédito en tiempos de bonanza en España, cuando la burbuja del ladrillo gozaba de su máximo esplendor, no había razón alguna para preocuparse por aquello de la puntuación de crédito. Para la mayoría de los ciudadanos pasaba totalmente desapercibido. Ir a pedir dinero prestado era como ir a la pescadería del barrio, preguntabas quién era el último y esperabas la cola hasta que llegaba tu turno. ¿Querías un crédito? Lo tenías.

Aunque por aquellos entonces ya se empezaban a evidenciar sus nefastas consecuencias, hoy nos afectan de forma mucho más grave de lo que por ese tiempo, nos hubiéramos podido imaginar.

En nuestros días, la puntuación de crédito se ha convertido en el quebradero de cabeza de muchos de los mortales. Y es que como consumidores, nos puede resultar un misterio. Sabemos que cuando solicitamos un crédito para algo, nos asignan un número que no sabemos muy bien cómo se llegó a él. Lo que sí sabemos es que ese número va a determinar mucho sobre la aprobación de dicha solicitud. Este número es lo que se conoce como la puntuación FICO, y la mayoría de las instituciones financieras usan esta puntuación para tomar la decisión de prestarte dinero. Hay incluso entidades que se dedican a la calificación crediticia de los clientes, como MyFico.com, que ofrece servicios pagados para obtener tu puntuación de crédito actual y monitorearla.

A semejanza de la puntuación FICO, algunas empresas en la actualidad, están intentando descubrir qué datos sociales se volverán predictivos del comportamiento relacionado con el crédito con el paso del tiempo. Pero FICO y los datos sociales tienen una diferencia clara y específica: el primero usa principalmente datos cuantitativos. Según la empresa, un 35% de la puntuación del crédito de FICO se basa en el historial de crédito del consumidor, un 30% en el montante debido, un 15% en la extensión del historial de crédito y un 10% en el crédito nuevo y tipos de crédito usados. Por el contrario, los datos sociales están asociados a aspectos cualitativos.

Algunos expertos en la materia aseguran que los criterios de puntuación podrían cambiar con la nueva era digital y que los datos de las redes sociales podrán entrar en la puntuación de FICO. Eric Bradlow, director adjunto del Proyecto de Analítica del Cliente de Wharton [Wharton Customer Analytics Initiative] y profesor de Marketing de la institución, afirma que “los datos sociales pueden ser útiles cuando son aplicados a personas con poco o ningún historial de crédito y que se trata de una fuente adicional y valiosa de datos que puede muy bien prever el comportamiento de alguien”. Tanto es así, que ya existen algunas empresas de crédito que usan datos sacados de redes sociales como Facebook, LinkedIn y Twitter, para evaluar el riesgo de crédito del consumidor.

Pero esto puede no resultar sorprendente. Si echamos la mirada 50 años atrás, digamos que lo que estas empresas están haciendo, no es sino volver a retomar antiguos hábitos pero con distintos medios. Pues antiguamente, la capacidad para acceder al crédito se basaba principalmente en la reputación de esa persona, en su posición en la comunidad y con aquéllos con los que se relacionaba.

Por el momento, FICO no tiene planes de usar datos obtenidos en los medios sociales. De lo que no nos cabe la menor duda, es que aspectos como la situación social de la persona, su reputación online, conexiones profesionales, o comportamientos de compra, constituyen una información muy valiosa sobre el consumidor en la era del Social Media.

Respecto a incluir los datos de las redes sociales en la evaluación de crédito, será el tiempo el que nos diga sin son realmente factores valiosos que se puedan tener en cuenta para predecir la solvencia crediticia. Por el momento, aunque no hay porqué preocuparse, es interesante ser consciente de ello. Así que asegúrate de conocer a la gente con la que te conectas en las redes sociales. Pues esas conexiones, amigos y seguidores, algún día podrían ayudar a determinar si se te concede un crédito o no.

Autora: S. de la Rosa

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