TIN y TAE de un préstamo, ¿quién es quién?

TIN_TAE_préstamo

A la hora de solicitar un préstamo, hay dos conceptos que suenan con fuerza por encima de los demás: TIN y TAE. Son dos acrónimos que nos suenan familiares, pero ¿sabemos exactamente qué es que? En Kredito24 ya te adelantamos en su día qué es la TAE, siglas de Tasa Anual Equivalente, y hoy queremos dar un paso más y explicarte también lo que es la TIN o Tasa de Interés Nominal y hablar, además, de la diferencia entre una y otra, para que los contratos de tus préstamos personales rápidos no te suenen a chino.

La TIN o Tasa o Tipo de Interés Nominal: qué es

La TIN es el tipo de interés que se aplica a un producto financiero cualquiera (ya sea un crédito, una hipoteca, un préstamo personal, un depósito…) durante un periodo de tiempo determinado y usando solo la capitalización simple, que es aquella que solo tiene en cuenta el capital inicial y nos los intereses compuestos (los que se generan de invertir en el productos los intereses generados durante periodos anteriores).

TAE_TIN_préstamo

En palabras de la OCU, la TIN “es el precio que cobra el banco por prestarnos el dinero”, un porcentaje sobre el capital que nos presta, comisiones y otros gastos vinculados al préstamo aparte. En este sentido, la Organización de Consumidores y Usuarios señala que la TIN se refiere siempre a un periodo de tiempo concreto que hay que especificar (anual, trimestral, mensual…) y que “no tiene en cuenta la periodicidad de los pagos”, de manera que para una misma TIN, “el importe de intereses es diferente si los pagos son mensuales, frente a un único pago anual”. Dicho de otra manera: una TIN del 1% mensual significa que te van a cobrar un 12% al año, pero no que pagarás un 1% de intereses al mes.

En una TIN del 12% anual no pagarás un 1% de interés al mes, porque lo primero que cobra la entidad que te ha dejado el dinero son los intereses. Es decir, cuando se calcula la letra que vas a pagar por tu préstamo, se incluye la TIN y el capital a devolver. En los primeros recibos, el dinero correspondiente a la TIN será bastante más superior que el capital amortizado, aunque en cada plazo pagues la misma cantidad. Para que lo visualices mejor: pongamos que tienes un crédito a un año de 1000 euros, a una TIN del 9%; pues bien, por este crédito pagarás un total de 90 euros en intereses, pero no estarás pagando 7.5 euros de intereses al mes, sino que con una letra de aproximadamente 91 euros al mes, en la primera pagarás, por ejemplo, 30 euros en intereses; en la segunda, 15 euros, y así sucesivamente hasta liquidar la TIN, mientras que el capital amortizado irá en sentido contrario: los primeros meses pagarás menos y más en los últimos.

¿En qué se diferencian la TIN y la TAE?

Si bien la TIN es solo una parte de lo que pagaremos por el préstamo y es fácil de calcular, la TAE (Tasa Anual Equivalente) se obtiene a través una fórmula más complicada que tiene en cuenta la TIN, el plazo del préstamo y las comisiones (si las hubiera) que incluye un préstamo de dinero, y nos da una visión más cercana al coste de un préstamo.

La TIN es la Tasa de Interés Nominal y es el precio que va a cobrarnos una entidad por prestarnos dinero, mientras que la TAE (Tasa Anual Equivalente) nos da una visión más cercana al coste real de un préstamo

Tal y como bien explica ‘El Economista’, la TAE se aplica al total del capital aplazado, entendiendo que el plazo de devolución será un año. “Debido a las comisiones y gastos extras que se añaden en la TAE que no tiene el TIN, en el caso de los préstamos y créditos siempre será mayor la TAE (en el caso de las inversiones pasa el efecto contrario)”, señalan en el diario económico. De ahí que para comparar dos préstamos a igual plazo de devolución, lo suyo sea fijarse en la TAE y no en el TIN, teniendo siempre claro que a TAE más alta, más caro nos saldrá el préstamo.

*Por favor, ten en cuenta que el contenido de este post no constituye asesoramiento financiero. Te recomendamos que consultes a tu asesor financiero personal antes de aplicar cualquier consejo o recomendación que figure en este post.